La importancia de la interoperabilidad en las transacciones financieras
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Por Manuel Lara , Gerente de Sistemas de Banco de Loja
La interoperabilidad permite la fluidez de pagos P2P/P2B y transferencias entre los clientes de diferentes instituciones del sector financiero, sin la necesidad de conocer los datos de cuenta ni institución del beneficiario.
Los diferentes bancos, sistemas de pago, fintechs y otros actores financieros deben asegurarse de que sus sistemas sean interoperables para permitir que los usuarios realicen pagos y transferencias sin problemas entre diferentes instituciones. La interoperabilidad se da entre las plataformas de banca en línea, aplicaciones móviles e infraestructura de pagos.
La interoperabilidad permite que los clientes del sistema financiero puedan realizar pagos y transferencias de manera más sencilla, mediante la aplicación de un Alias único para todo el sistema financiero, el mismo que actúa como una especie de identificador universal eliminando la necesidad de proporcionar detalles como número de cédula, tipo de cuenta o el nombre del banco y otros datos sensibles. El uso de estos mecanismos mejora la experiencia del cliente y simplifica los procesos al realizar transacciones financieras.
La interoperabilidad beneficia tanto a las instituciones financieras como a usuarios. Por un lado, para los clientes, la principal ventaja radica en la comodidad de efectuar pagos y transferencias sin necesidad de introducir datos sensibles de terceros ni almacenarlos en sus aplicaciones personales. Desde la perspectiva del sistema financiero, abre las puertas a brindar una mayor oferta de alternativas de pagos y sobre todo a reducir considerablemente el uso de efectivo, que representa un riesgo potencial para la seguridad y genera elevados costos de manejo para las instituciones financieras. Además, fomenta la competencia y promueve la inclusión financiera.
Sin embargo, existen aspectos de carácter técnico y regulatorios que requieren atención. El primero, y quizás el más importante es el desafío técnico que debe garantizar que los pagos y transferencias se realicen en línea y en tiempo real. Adicionalmente, debe existir un único repositorio central que almacene los Alias y la información de los usuarios, la misma que debe estar protegida y regulada por los diferentes actores de supervisión del estado.
También está la necesidad de optimizar las billeteras digitales de las instituciones financieras para que las transacciones sean más ágiles para los usuarios.
Otro punto muy importante para que el éxito del esquema de pagos es el costo, los mismos que deben ser competitivos en comparación con alternativas como retirar efectivos en cajeros ATM o utilizar tarjetas de débito.
En la tarea de trazar la interoperabilidad en el sistema financiero, los entes reguladores desempeñan un papel fundamental al promover la creación de regulaciones que aborden aspectos clave como la seguridad, independencia, transparencia, equidad y efectividad de los sistemas de pago. La implementación de un método de pago que sea fácil, seguro y rentable tiene el potencial de expandir el acceso de las personas a las billeteras móviles.
Para lograr una interoperabilidad sólida en el sector financiero es necesario llegar a acuerdos entre las instituciones y dejar la idea de que la interoperabilidad incidirá en la pérdida de captaciones. A pesar de sus beneficios, algunas instituciones aún no han implementado mecanismo como el «Pago Directo», que otorga una ventaja competitiva considerable a quienes lo han adoptado y lo tienen en funcionamiento.
La implementación de un sistema de interoperabilidad en el sector financiero se vuelve mucho más sencilla cuando existe un único regulador y una sola empresa que brinda el servicio. En esta situación, todas las instituciones financieras deben apegarse a un solo mecanismo.
De otro lado, los costos de implementación de un sistema de interoperabilidad pueden ser altos debido a la necesidad de realizar modificaciones en las billeteras digitales, en los sistemas de pago y registros de los clientes. Las limitaciones presupuestarias en algunas instituciones podrían ser una causa en el retraso de sus ambientes de producción.
¿Y que le espera al sistema financiero ecuatoriano en términos de interoperabilidad? En el sistema financiero ecuatoriano, se anticipan varias tendencias relacionadas con la interoperabilidad. Los clientes de las diferentes instituciones financieras cuentan con varios mecanismos de pagos y transferencias, ésta nueva forma de pago podría ser un multiplicador importante de transacciones para la economía. Aunque la interoperabilidad no es una condición para implementar el Open Banking, de hecho, la gran mayoría o todas las instituciones financieras tienen de una y otra manera apertura para realizar pagos de servicios mediante empresas especializadas en esos segmentos. Lo que si va a obligar es a que la modernización de las plataformas sea algo prioritario, ya que este esquema debe funcionar 24×7 y debe ser amigable para brindar la mejor experiencia al cliente que sin duda va a comparar y elegir a quien le ofrezca las mejores ventajas.
