Los medios de pago electrónicos han evolucionado favorablemente tomando como precedente que en el 2010 representaban el 46% del PIB del Ecuador, mientras que, para el 2020 el monto canalizado representó 1,35 veces (135%) el monto del PIB del país. Este comportamiento evidencia una mayor demanda de agentes por canales electrónicos de pago. En el año 2015, los clientes del sistema financiero privado impulsaron la mayor demanda por canales electrónicos, como el Sistema de Pagos Interbancario (SPI).
Para Guillermo Avellán, Gerente del Banco Central del Ecuador, el país aún se encuentra por debajo del nivel de madurez del uso de medios de pago en relación con el PIB: Brasil, 14 veces; Colombia, 9,7 veces; Bolivia, 4,1 veces y Perú 4,8 veces.
Y las causas para ello, explica se debe a problemas estructurales como: falta de acceso de la población a servicios financieros, cobertura deficiente de internet e incluso la costumbre de utilizar dinero en efectivo.
Sin embargo, en la pandemia se vio una mayor frecuencia en el uso de medios de pagos electrónicos para las transacciones cotidianas. Las transferencias electrónicas canalizadas por el Sistema de Pagos Interbancario SPI, por parte de los clientes de las entidades financieras, crecieron un 60% entre enero y junio de 2021, en comparación con el mismo período de 2020, pasando de 16 millones a 26 millones.
Adicionalmente, los locales comerciales adaptaron sus negocios para que sus clientes realicen compras por medios digitales. El aumento en los botones de pago, pasaron de 210 puntos en marzo de 2020 a 6.141 puntos en junio de 2021, es decir, se incrementaron 29 veces con respecto al inicio de la pandemia.
Según las cifras del Banco Central del Ecuador, uno de los medios de pago menos utilizados durante la pandemia fueron los cheques. En 2020 se redujo un 43% el número de cheques procesado en relación con el 2019.
Para fomenta medios de pago eficientes y digitales en el sector financiero y de cooperativas, la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera aprobó la propuesta del BCE para reducir la tarifa de las transacciones electrónicas al usuario final por la acreditación de sus recursos por transferencias interbancarias. Esta medida señala Avellán, busca la reducción del uso de efectivo y las probabilidades de contagio de COVID-19. Además, del ahorro de tiempo y recursos para los usuarios del sistema financiero, ya que no tienen que recurrir a las agencias de manera presencial para realizar sus transacciones. Esta medida representa un ahorro de USD 21 millones para la ciudadanía, dijo.
Adicionalmente, el BCE trabaja en la innovación del sistema de pagos para la implementación de pagos de alto y bajo valor en tiempo real, con la finalidad de contar con un incremento en la velocidad de las transferencias electrónicas y un mayor uso por parte de los agentes económicos.
Avellán mencionó que una arista fundamental en el impulso de los medios de pagos es la educación financiera que permite un mayor entendimiento y conocimiento de las herramientas existentes y sus beneficios por parte de la población. Indicó que el BCE motivará y recomendará acciones en el ámbito de la inclusión financiera como el acceso a servicios financieros a la población no bancarizada.
Al referirse a los proyectos de billetera sostuvo que es vital trabajar en conjunto para el fomento e impulso de los canales de pagos electrónicos. El BCE se encuentra estudiando varias alternativas sobre pagos digitales, para que se utilicen medios electrónicos en los pagos cotidianos que realizan las personas y empresas.
Frente a nuevas tendencias como Open Banking, blockchain y criptomonedas donde evidentemente se impulsa medios de pago digitales, las autoridades estánredefiniendo sus objetivos para garantizar que las empresas de tecnología financiera contribuyan a impulsar la inclusión financiera y la estabilidad de los sistemas financieros.
Adicionalmente, Guillermo Avellán, señaló que es necesario adecuar un marco regulatorio en conjunto con la actual normativa mencionada para el funcionamiento de las Fintech, a fin de impulsar y supervisar de forma eficiente los servicios tecnológicos de pago.
Además, el BCE se encuentra estudiando nuevas tendencias en banca central como blockchain, criptomonedas y Central Bank Digital Currency (CBDC), respetando el artículo 94 del Código Monetario y Financiero que establece que todas las transacciones y operaciones deben expresarse en dólares de los Estados Unidos de América.
Los principales problemas para el uso de medios de pagos electrónicos en el país son:
- Falta de acceso a servicios financieros por parte de toda la población ecuatoriana, que impide que las personas no bancarizadas dejen de utilizar dinero en efectivo al no contar con una alternativa.
- Limitada educación financiera en el país. Existen muchas personas que tienen acceso a servicios financieros -como una cuenta bancaria o tarjetas de débito-, que les permitiría realizar transacciones electrónicas, sin embargo, no las utilizan por desinformación, desconocimiento o la inseguridad.
- Falta de cobertura y conexión a internet de los hogares. En Ecuador tan solo el 53,2% de los hogares cuenta con servicio de internet, según el INEC.
- Cultura altamente dependiente del dinero en efectivo, especialmente, en mercados, tiendas de barrio y transporte público
- Limitados canales de pagos que permiten transacciones electrónicas inmediatas.
- Bajo nivel de aceptación de medios de pago electrónicos en los puntos de venta.
