En la actualidad hay más de 400 neobancos, que cuentan con más de 500 millones de clientes. Su origen no es una tendencia de las economías desarrolladas como Estados Unidos o Europa; por el contrario, se trata de un fenómeno global con un efecto especial en los mercados emergentes. Latinoamérica tiene una gran oportunidad, al tener el 70% de su población no bancarizada. Bancos como Nubank y Neon de Brasil o Ualá y Rebanking de Argentina aprovecharon el momento y hoy cuentan con cerca de 30 millones de clientes en toda la región.
Para Santiago Egas, vicepresidente senior y director general de BPC Banking Technologies, “La banca digital tiene un impacto decisivo en el mercado, impulsando la innovación, la competencia y estableciendo el punto de referencia para los operadores tradicionales. En los últimos años se crearon diferentes modelos de bancos digitales, quienes supieron implementar una oferta adaptada a los nuevos tiempos y en especial al uso de los teléfonos inteligentes, como el gran promotor de esta transformación”.
BPC, compañía con una oferta de soluciones para realizar operaciones bancarias, compras o moverse tanto en áreas urbanas como rurales, uniendo la vida real con el mundo digital, identificó una serie de recomendaciones a partir del informe sobre: “Cómo construir con éxito un banco digital”.
- Mejorar la experiencia: Los bancos digitales se crearon con el propósito de prestar un servicio bancario mejor y más justo para los clientes. A través de su origen digital, junto con un fuerte enfoque en los mercados de nicho, pueden ofrecer una propuesta a un costo menor, con un nivel de inclusión financiera mucho más alto.
- Cliente digital: El comportamiento de los usuarios está cambiando a medida que se vuelven más nativos digitales y esto produce que la expectativa que tienen, el tipo de productos y el servicio sea mayor. La forma como la nueva población se relaciona en su banco, exige un comportamiento y nivel de respuesta diferente, las nuevas generaciones entienden que su relación con los bancos es exclusivamente online y desde su aplicación.
- Población segmentada: La propuesta principal de los neobancos es atender a un perfil de público específico con productos y servicios ajustados a sus requerimientos. Su nicho está en los consumidores minoristas y en los clientes de pequeñas empresas, ofreciendo servicios como pagos con tarjeta, cambio de moneda extranjera, comercio y ahorro y préstamos. La existencia de una gran población sub-bancarizada crea oportunidades para establecer un nuevo mercado al brindar servicios a segmentos desatendidos.
- Productos específicos: La mayoría de los bancos digitales inician con un Producto Mínimo Viable (MVP), que van desde tarjetas de crédito o servicios de pago para compradores, posibilidades de inversión para no profesionales, prestamos hechos a las medidas para estudiantes universitarios, hasta divisas y transacciones internacionales para trabajadores migrantes.
- Marco Regulatorio: Los neobancos se constituyen de manera similar bajo una variedad de modelos operativos y normativos. En términos generales, todas las actividades de servicios financieros están reguladas; dependiendo de la ubicación geográfica pueden tener algunos beneficios en la concesión de licencias.
- Modelo comercial: El informe identificó como principales, los siguientes modelos comerciales:
- Freemium: Donde los bancos digitales ofrecen los servicios básicos de forma gratuita, con el fin de venderlos posteriormente en servicios de pago.
- Premium: En el que se paga por todos los servicios y permite una mejor unidad económica.
- Híbridos: Que incluyen componentes gratuitos y de pago, y tiene como objetivo combinar lo mejor de los modelos de negocios anteriores.
- Tecnología de la Informática (IT): Los proveedores de tecnología pueden ofrecer una infraestructura completa con soluciones de front-end. También, permiten subcontratar actividades como la incorporación de clientes o los servicios al cliente, permitiendo a las nuevas empresas operar como una organización interna muy ágil.
