Los medios de pago electrónicos posibilitan que los depositantes movilicen sus recursos. Según estudios realizados por el Banco Central del Ecuador, BCE, el dinero depositado por el público en las entidades financieras en 2010 rotaba 2 veces por canales electrónicos, mientras que en el año 2019 el nivel de rotación se incrementó a 6 veces.
John Arroyo, sugerente de servicios del Banco Central del Ecuador, señala que el principal medio de pago electrónico en el país, con 82%, es de las transferencias electrónicas efectuadas a través del sistema de pago interbancario administrado por el BCE. Indica además, que diariamente la ciudadanía, las empresas y el sector público efectúan 300 mil operaciones, pudiendo llegar a 1 millón de transferencias en días pico, especialmente en el mes de diciembre.
A continuación revisamos le evolución, comportamiento en el uso de canales electrónicos y medios de pagos digitales.
1. ¿En qué medida están digitalizados el sistema de pagos interbancarios en el país?
En el año se efectúan cerca de 75 millones trasferencias por pagos interbancarios, que suman un monto total equivalente a USD 113 mil millones. Esto representa alrededor de una vez el Producto Interno Bruto (PIB) del país. El crecimiento anual promedio del monto canalizado es de alrededor del 7%.
Los clientes del sector financiero privado son lo que utilizan más el Sistema de Pagos Interbancarios – SPI (67% del monto total anual).
2. ¿La digitalización ha promovido la reducción del uso de dinero en efectivo y cuáles son los canales electrónicos de mayor uso?
La población ecuatoriana es altamente demandante de billetes y monedas. Somos el segundo país en Latinoamérica. En Ecuador las especies monetarias en circulación (EMC) representan alrededor del 29% de la liquidez total (M2) de la economía, lo que refleja la alta dependencia por dinero en efectivo. En otros países de la región el dinero en efectivo representa el 5% en Chile y 9% en Brasil de su liquidez total. Actualmente, se estima que los billetes y monedas en circulación se ubican en alrededor de USD 18.000 millones con una tasa anual creciente.
Si bien los medios electrónicos crecen cada año en el país están sólo al alcance de la población bancarizada (51%), que está conformada por las personas que tienen una cuenta bancaria o acceso a algún servicio financiero. El restante 49% de la población no tiene acceso al sector financiero y sigue utilizando los medios de pago físicos para sus transacciones económicas. Con el fin de revertir esta situación, como país tenemos que avanzar en un proceso intensivo de inclusión financiera.
3. ¿Los usuarios y las entidades financieras del Ecuador son más digitales en el consumo de servicios de pago electrónico?
En el país se efectúan 7 pagos electrónicos anuales por persona en el año, mientras que en otros países de la región, como Chile, se realizan 46; en Colombia, 12; y en Brasil, 135 pagos electrónicos por persona. Esto refleja que aún hay un desafío importante en el desarrollo de medios pagos electrónicos. La principal razón para esta diferencia en cuanto a uso se encuentra en los niveles de profundización financiera. Mientras en Ecuador el nivel de bancarización es del 51% de la población, en otros países es mayor, como Chile, con el 74%; o Brasil, con el 70%. Aunque estos países presentan un menor uso de efectivo en comparación con Ecuador.
En este escenario es indispensable avanzar en los niveles de bancarización de la población, lo que permitirá un mayor uso de pagos electrónicos en beneficio de todos los agentes económicos.
4. ¿Qué estrategia está aplicando el BCE para promover el uso de medios de pago electrónicos?
El BCE trabaja en iniciativas para favorecer el uso y consumo de medios de pago electrónicos en la población ecuatoriana. En 2018 se emitió la normativa que posibilita el acceso y uso a sistemas de pagos móviles a través de los cuales se hace transferencia utilizando dispositivos celulares. Además, en un trabajo conjunto con los bancos y las cooperativas de ahorro y crédito (COAC) se espera poner a disposición de la población la nueva plataforma nacional de pagos que permitirá a efectuar transferencias de dinero en menor tiempo respecto a lo que se hace en la actualidad.
7. ¿El incremento del uso de canales electrónicos contribuye al crecimiento de la Inclusión financiera en el Ecuador?
Está demostrado en estudios internacionales que el uso de medios de pago electrónicos coadyuva en los procesos de inclusión financiera y en la disminución de la pobreza. De modo que el BCE en 2018 impulsó el diseño de la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera, cuyo objetivo es favorecer un funcionamiento más eficiente de la infraestructura de pagos minorista, que permita el uso de medios de pagos digitales más convenientes, accesibles y seguros; y que a su vez posibilite el desarrollo de un ecosistema más amplio de servicios financieros digitales, que incluyan otros productos y servicios financieros.
De esta manera, se busca articular los esfuerzos gubernamentales para avanzar en la digitalización de servicios financieros. Es importante coordinar temas regulatorios, de fortalecimiento de capacidades y la identificación de canales, así como coordinar los planes gubernamentales para expandir la infraestructura y su calidad. Los esfuerzos de expansión en la oferta de productos y servicios financieros, como para una mayor digitalización de las operaciones de los actores del sistema financiero, permitirá un despliegue de estrategias más sólidas y a costos razonables.